Veja como proteger o patrimônio pessoal através do seguro

O patrimônio pessoal é tudo aquilo que você conquista, material e financeiramente, ao longo da vida. É o fruto de suas decisões, oportunidades e competências após uma jornada de qualificação, planejamento e trabalho. Mas além de tudo isso, você sabe como proteger o patrimônio pessoal? Essa é a verdadeira questão!

Pois não basta apenas construir um bom patrimônio. Na realidade, você também precisa estruturar boas estratégias para garantir a sustentabilidade e permanência do seu patrimônio no longo prazo, efetivamente, protegendo o seu padrão de vida e daqueles que você ama — e é sobre isso que falaremos neste artigo. Então, não perca tempo e acompanhe!

Quais os principais riscos ao patrimônio pessoal?

Diferente do que muitos pensam, um patrimônio não é uma concentração de riquezas blindada de qualquer efeito. No mundo real, existem muitas circunstâncias que podem levar à erosão, liquidação ou execução do patrimônio de uma pessoa. A erosão é a perda do poder de compra, quando a própria inflação da moeda vence a rentabilidade dos ativos e passivos acumulados.

Em outras palavras, durante determinado período, a moeda perde mais valor do que o patrimônio é capaz de se valorizar — o que é um problema extremamente crítico, sobretudo no Brasil, que tem um histórico inflacionário bem recente e agressivo na memória das pessoas. Já a liquidação é um problema de gastos, em que se gasta mais do que se aplica ao bolo patrimonial.

Isso é uma questão matemática básica. É por isso que muitas abordagens de gestão pessoal e planejamento financeiro orientam sobre a TSR, a Taxa Segura de Retirada — um percentual que é possível consumir do patrimônio aplicado, depois que este já corrigiu a perda inflacionária e realizou o aporte mensal para garantir o crescimento contínuo da quantia.

Por último e ainda mais importante — sobretudo no Brasil, que é um país com alto nível de judicialização — é a execução do patrimônio pessoal. Isso ocorre quando, por decisão judicial, o patrimônio de uma pessoa é colocado a leilão para quitar pendências e/ou indenizações que sejam devidas conforme alguma decisão legal.

É para evitar esses riscos e reduzir a superfície de vulnerabilidade do seu patrimônio que você investe em soluções de proteção patrimonial. Elas podem ser das mais simples, como a contratação de seguros para evitar prejuízos inesperados, até as mais sofisticadas, como a constituição de uma holding familiar para atenuar custos tributários e de transição de bens imobiliários.

O que é a proteção patrimonial?

Essencialmente, é considerado proteção patrimonial qualquer decisão ou estratégia de investimento e/ou contabilidade que seja estruturada com o objetivo de preservar o patrimônio pessoal. Como destacamos no tópico anterior, esta categoria engloba desde as práticas mais simples até as mais sofisticadas.

Digamos que você tenha uma casa e um imóvel, mas ainda não constituiu uma reserva de emergência. Sem seguro residencial e automotivo, você fica extremamente vulnerável, pois basta que uma situação ruim aconteça para colocar você em maus lençóis, acessando linhas de crédito agressivas, como o cartão, os cheques especiais e os empréstimos pessoais.

Os seguros criam uma camada adicional de segurança à sua composição patrimonial, indenizando de acordo com as suas coberturas e evitando a sua descapitalização e/ou endividamento. Um exemplo muito emblemático disso é o seguro automotivo. Imagine que, por um infortúnio, você colide contra outro veículo e lesiona seriamente o outro condutor.

Além de arcar com as indenizações materiais, também existem brechas para o pleito de reparação de ordem física (custos médicos) e moral. Com um bom seguro automotivo, você pode ser coberto até mesmo para indenizar essas questões, evitando a judicialização do caso e acelerando a resolução de maneira pacífica, sem processos, advogados e execução patrimonial.

Como proteger o patrimônio pessoal?

Da forma como percebemos, a sofisticação da proteção costuma ser proporcional ao volume e complexidade do patrimônio. Você está na etapa da vida em que tem um carro, uma casa e algumas economias? Nesse caso, não há por que correr atrás de holding ou soluções sofisticadas, pois basta contratar boas apólices de seguro para as suas propriedades.

No entanto, conforme você cresce a sua composição patrimonial, com uma dezena de imóveis, cotas empresariais, ações, alocações em fundo, planos previdenciários e afins, já pode ser interessante considerar a constituição de uma holding familiar, que é, essencialmente, um CNPJ dedicado a centralizar o patrimônio ativo e passivo de uma família.

Dessa forma, não há caminho fácil ou prática para a execução patrimonial da Pessoa Física, pois os bens estão alocados em uma entidade jurídica separada, no caso, a holding. Além disso, também existem vantagens pontuais no aspecto tributário, evitando a erosão do patrimônio pela cobrança tributária na transição dos ativos por causa mortis ou situações afins.

O que é seguro patrimonial e como funciona?

Um seguro patrimonial nada mais é do que uma apólice dedicada a proteger determinado bem da sua composição patrimonial. Nesse sentido, um seguro de bike, de eletrônicos, de imóvel e de carro são seguros patrimoniais. O exemplo da bike e dos eletrônicos pode soar extremo, mas são itens que podem ser fundamentais para a sua geração de renda.

Entre outras coisas, o objetivo de um seguro patrimonial é proteger e indenizar o cliente em situações previamente descritas em contrato, garantindo estabilidade e previsibilidade. Isso vale tanto para o seu orçamento quanto para o seu estilo de vida, que deixa de ser perturbado por riscos e gastos inesperados por conta de reparos, substituições ou até mesmo indenizações.

Quais as vantagens de um seguro patrimonial?

Do ponto de vista técnico, as maiores vantagens são justamente a proteção adicional que eles oferecem ao seu patrimônio e à sua estabilidade financeira. Do ponto de vista subjetivo, a tranquilidade é o maior benefício. Com os seguros, você não investe apenas na proteção do seu patrimônio, mas principalmente na redução do estresse e no aumento da sua qualidade de vida.

Como pôde ver, investir na proteção do seu patrimônio é uma das decisões mais sensatas que você pode tomar no controle das suas finanças. É uma prática de responsabilidade, que demonstra maturidade financeira e pensamento de longo prazo — que são virtudes fundamentais para a construção e sustentabilidade patrimonial.

Agora que você sabe como proteger o patrimônio pessoal, aproveite para ajudar mais pessoas que estejam interessadas nesse tema. Para isso, basta compartilhar este post nas suas redes sociais!